Кредит под залог оборудования и товаров в обороте

Один из вариантов кредитования юридических лиц – кредит под залог приобретаемого оборудования и товаров в обороте. В качестве корпоративного оборудования под залог банки рассматривают спецтехнику, транспорт, производственную технику.

Сравнение

	Вид залога
Критерий	Товары в обороте	Коммерческая недвижимость	Оборудование
Дисконт (разница между рыночной и залоговой ценами)	50-60%	10-20%	20-30%
Ликвидность залога	Низкая	Высокая	Средняя
Срок	2-5 лет	5-15 лет	2-5 лет
Дополнительное обеспечение	Требуется	Не требуется	Не требуется
Процентная ставка	15-25%	7-20%	15-20%
Сумма кредита, руб.	100 тысяч – 10 млн	300 тысяч – 100 млн	50 тысяч – 20 млн
Страхование	Обязательно

Товары в обороте как залог

К этой категории относятся:

• сырье (минеральное, угольное, нефтепродукты);
• материалы, например ЛКМ;
• полуфабрикаты (с металлургических, деревообрабатывающих производств);
• продукция, готовая для продажи. От окон и дверей до одежды, обуви, бытовой техники.

Банки считают такие залоги рискованными, поэтому от новых заемщиков понадобится дополнительное обеспечение. Это может быть недвижимость, транспорт и другое имущество. Сами товары при этом покроют максимум 50% кредита. Чтобы оформить кредит без обеспечения, заемщику нужно быть постоянным клиентом банка и иметь большое количество активов.

При расчете суммы кредитные организации могут учитывать балансовую стоимость, средние ежедневные остатки за последние полгода и другие критерии. Этот момент следует уточнить в конкретном банке.

Список документов

Для оформления кредита понадобятся:

• счета-фактуры;
• акты приема-передачи;
• платежные квитанции;
• товарно-транспортные накладные;
• справка об отсутствии обременения;
• информация по продажам за последние 30 дней – цены, объем и так далее;
• документы, подтверждающие права заемщика на склад;
• данные по закупочным ценам, информация о поставщиках;
• выписки по бухгалтерским счетам об товарных остатках на учете за последние полгода;
• документы о соответствии склада пожарным нормам, наличии охраны;
• справка, в которой описано количество товаров на складе на момент подачи заявления на кредит;
• сертификаты соответствия и качества при необходимости;
• договор купли-продажи, в котором должна быть указана цена и объем поставки;
• если залоговое имущество не российского производства – декларации, в которых должны быть данные об успешном о прохождении таможни.

Это основной список документов. Кредитор может потребовать и другие данные, чтобы оценить целесообразность выдачи средств и рыночную цену предлагаемого залога.

Что может послужить причиной для отказа

Кредиторы тщательно проверяют товары в обороте на соответствие следующим критериям:

• наличие правоустанавливающих документов;
• товары не проданы и не подготовлены к отгрузке;
• ликвидность. Срок реализации 180 и более дней;
• дата окончания договора аренды склада позже срока истечения кредитного договора;
• наличие сертификатов качества, если это требуется по закону;
• товары приобретены по безналичному расчету. Понадобятся документы, подтверждающие факт покупки;
• к залогу и складу обеспечен свободный доступ. Это необходимо для возможной проверки со стороны банковских экспертов;
• есть возможность отделить товары, которые организация хочет использовать в качестве залога, от остальной продукции на складе;
• срок хранения на складе не превышает 30 дней. Если продукция хранится дольше, что можно понять по отчетности, банк может посчитать ее проблемной;
• отсутствие срока годности. Медикаменты, продукты питания и другие товары, имеющие ограниченный срок пользования, не подходят для залога;
• склад оснащен подходящим оборудованием, находится под охраной, соответствует нормам по пожаробезопасности. В помещениях должна быть предусмотрена пожарная сигнализация;
• отсутствие обременения. Товары не должны быть в залоге у других кредиторов, участвовать в судебных процессах, находиться под арестом судебных приставов.

Несоответствие по одному из данных критериев может привести к отказу в кредите либо повышению процентной ставки. В этом случае можно попробовать взять кредит у частного инвестора. При предоставлении залога заемщики могут рассчитывать на большие суммы.

Совет: в отличие от другого имущества, при оценке товаров банки не учитывают среднерыночные цены, а отталкиваются от оптовых значений. При заполнении документов напишите о них самостоятельно, это поможет предотвратить занижение суммы со стороны банка.

Как кредиторы проверяют залог после выдачи кредита

Получив кредитные средства, заемщику необходимо соблюдать условия договора – сохранять на складе неснижаемый остаток товаров и ежемесячно предоставлять выписки по ним.

Залогодатель обязан предоставлять доступ банковским сотрудникам или подрядчикам, контролирующим залог, при выездных проверках. Их проводят не реже раза в месяц. При проверке залога оценивают следующие критерии:

• соответствие реального количества неснижаемому остатку, установленному договором;
• отсутствие у залогового имущества повреждений, химических изменений и других потенциально опасных свойств;
• состояние склада. Наличие охраны, противопожарных средств;
• возможность выделить залоговые товары от общей продукции;
• оформление складских документов.

Несоответствие по одному из критериев может послужить поводом для повышения ставки или требованием банка досрочно вернуть кредит.

Приобретаемое оборудование как залог

При использовании приобретаемого оборудования в качестве залога банки предъявляют менее жесткие требования, чем к товарам. Сделка проходит в пять этапов:

1. Сбор документов по оборудованию, подготовка бизнес-плана и первоначального взноса (от 30% от цены).
2. Подача заявки в банк.
3. Согласование кредитной суммы и условий. Чаще всего банки выдают кредитные средства, покрывающие до 70% стоимости оборудования.
4. Заключение договора.

Заемщик имеет право использовать оборудование, однако оно будет находиться под обременением у банка до полного погашения кредита. При этом кредитор будет периодически проверять состояние оборудования.

Оформление кредита под залог оборудования или товаров сопряжено с дополнительными расходами. Понадобится оценить залог и оформить страховку.